作為金融供給側結構性改革的重要內容，我國普惠金融已駛入發(fā)展的快車道。隨著政策體系的不斷完善，銀行業(yè)、保險業(yè)和各類新型機構結合自身定位發(fā)揮差異化優(yōu)勢，初步形成了多元化、分層次、廣覆蓋的普惠供給金融體系。

其中，銀行業(yè)金融機構不斷提升金融服務能力和水平，信貸投放以“量增”帶動“面擴”和“價降”。截至2019年5月末，全國小微企業(yè)貸款余額35.15萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額10.25萬億元，增幅達33.46%；普惠型小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1928萬戶，較2018年初增加660萬戶。今年前5個月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為6.89%，較2018年一季度平均利率水平下降0.92個百分點。

同時，保險業(yè)的重要性正在凸顯。近幾年來，各地開展的貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險、特色農業(yè)產業(yè)保險等已經成為鞏固脫貧成果的重要工具。農業(yè)風險保障和農業(yè)基礎服務覆蓋面不斷擴大。2018年，農業(yè)保險保費收入570多億元，為近2億戶次農戶提供保障金額3.46萬億元。此外，保險業(yè)探索開展融資性擔保機構、中小企業(yè)擔保貸款保證保險業(yè)務，保險業(yè)服務小微企業(yè)的規(guī)模不斷擴大。

不僅僅是參與隊伍不斷壯大，創(chuàng)新也成為普惠金融的顯著標簽。這其中，金融科技扮演著不可替代的角色。同時，針對我國普惠金融仍存在成本高、風險大、服務不均衡、商業(yè)模式不可持續(xù)等問題，金融科技也有望成為破局者。

數(shù)字化技術賦予了普惠金融全新的時代價值和豐富內涵，為解決普惠金融的難題提供了可行路徑。金融科技已經成為普惠金融快速發(fā)展的有力支撐。數(shù)字化技術通過大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技，提高了銀行的運營效率和風控能力，改變了銀行與客戶之間的互動范式，有效拓展了普惠金融的廣度和深度。同時，大數(shù)據(jù)改變了普惠金融參與主體的連接方式，重塑了產業(yè)鏈、交易鏈、金融鏈、服務鏈等關系鏈條，推動了金融生態(tài)向大眾化、共享化、透明化、智能化和差異化發(fā)展。

不過，如何把握金融科技應用的“度”、實現(xiàn)合規(guī)應用，同樣值得業(yè)界深思。

要實現(xiàn)合規(guī)應用，必須正確理解金融科技。金融科技應當是利用包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算，5G技術等在內的底層技術，需要真正做到優(yōu)化金融功能、提高金融機構服務效率，改善金融產品形態(tài)。普惠金融發(fā)展路徑應該遵從先“普”后“惠”的路徑。如果沒有“普”，也很難通過技術手段來實現(xiàn)“惠”。而當前普惠金融的可得性已經顯著提升，所以現(xiàn)在應當重點應用技術手段來解決“惠”的問題。

普惠金融也須正本清源，堅持便利性、多樣性、成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)、消費者保護等基本原則。同時，也要考慮監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡，既要支持普惠金融創(chuàng)新發(fā)展，也要守住風險底線。